Os prós e contras dos certificados de depósito (CDs) (2024)

Graças a uma série de rápidas subidas das taxas de juro por parte da Reserva Federal ao longo dos últimos anos, os bancos e as cooperativas de crédito estão a oferecer taxas de juro mais elevadas em contas de poupança, incluindo certificados de depósito (CD).

Os consumidores podem agora colher os frutos destes rendimentos competitivos de CD oferecidos tanto pelos bancos tradicionais como pelos bancos exclusivamente online, muitas vezes com requisitos de saldo inicial baixos ou inexistentes.

Para quem deseja aumentar suas economias, criar um fundo de emergência ou economizar dinheiro para um marco financeiro, guardar dinheiro em um CD pode ser uma grande ajuda.

O que é um certificado de depósito?

Um certificado de depósito, comumente conhecido como CD, é um tipo de conta poupança. No entanto, existem algumas diferenças importantes das quais os investidores devem estar cientes. Ao contrário de uma conta poupança tradicional, um CD oferece uma taxa de juros fixa por um período fixo, que normalmente varia de um mês a cinco anos.

Esse recurso dos CDs incentiva as pessoas a economizar dinheiro porque se você sacar dinheiro antes da data de vencimento – a data em que termina o prazo do CD – normalmente pagará uma multa no valor de uma parte dos juros auferidos.

Semelhante às contas de poupança, o dinheiro investido em um CD é garantido pelo governo federal, desde que a própria instituição financeira seja segurada pelo governo federal. Para os bancos, isso é feito por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até US$ 250.000 por tipo de conta e por depositante. Um CD é chamado de certificado de ações nas cooperativas de crédito e é segurado até US$ 250.000 pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA).

Como funcionam os CDs?

Você pode abrir facilmente um CD online ou em um banco. Alguns bancos exigem um depósito mínimo, como US$ 500, mas muitos normalmente permitem que você deposite qualquer quantia. Você não precisa ter conta corrente ou poupança no banco para abrir um CD.

A maioria dos CDs também não permite adicionar dinheiro à conta depois de aberta. Se mudar de ideia, você pode abrir um segundo CD.

Os CDs são benéficos para poupanças de curto e longo prazo. Por exemplo, se você planeja comprar um carro no ano seguinte, pode optar por guardar parte de suas economias em um CD com vencimento em seis ou nove meses.

“Investir em CDs permite que as pessoas recebam potencialmente um maior retorno sobre o dinheiro em comparação com uma poupança de menor rendimento ou uma conta do mercado monetário”, disse Daren Blonski, cofundador e diretor administrativo da Sonoma Wealth Advisors na Califórnia. “Os CDs são um investimento de baixo risco porque você sabe com antecedência quanto de juros vai ganhar.”

Como as taxas de juros são competitivas atualmente, alguns consumidores abrem CDs em bancos diferentes, como bancos somente online, para receber a taxa de juros mais alta disponível ou um prazo que atenda às suas necessidades.

Os bancos geralmente permitem a renovação de um CD após atingir a data de vencimento, mas pesquise e verifique a taxa de juros atual para ver se a taxa e o prazo ainda atendem às suas metas financeiras. Por exemplo, se você abrir um CD de 12 meses, a instituição financeira poderá transferir automaticamente o valor do principal e os juros ganhos para outro CD de 12 meses, a menos que você retire os fundos na data de vencimento.

Muitos bancos oferecem um curto período de carência, normalmente cerca de 10 dias, para decidir o que você quer fazer com seu dinheiro no vencimento, permitindo comparar as taxas e os termos mais competitivos que podem atender melhor às suas necessidades.

Abrir outro CD é um processo simples e geralmente pode ser concluído on-line em poucos minutos.

Vantagens de investir em CDs

A principal vantagem de investir em CDs é que isso incentiva as pessoas a economizar dinheiro para um fundo para dias chuvosos ou para um grande pagamento inicial, em vez de gastá-lo. Afinal, os recursos ficam bloqueados por um determinado período de tempo, e o pagamento de multa pelo saque antecipado consome o valor dos juros auferidos, o que incentiva o consumidor a manter o dinheiro no CD.

A outra grande vantagem é que os CDs geralmente oferecem rendimentos mais elevados para o seu dinheiro. Uma vez que a Reserva Federal tem aumentado constantemente as taxas de juro nos últimos anos, os consumidores podem esperar receber rendimentos de 4,00%, 5,00% ou mais em CDs de bancos apenas online, como o Ally Bank ou o Discover.

Para um CD de 12 meses, o Discover oferece um rendimento percentual anual (APY) de 5,20% e o Ally oferece 5,10%, em novembro de 2023.

Os bancos tradicionais com agências físicas também oferecem taxas competitivas para atrair mais clientes. Para um CD de 12 meses, o Barclays está pagando APY de 5,50% e o Chase oferece APY de 3,00%, a partir de novembro de 2023.

As taxas de juros para CDs são normalmente mais altas do que as oferecidas para contas de poupança tradicionais porque os bancos exigem que você mantenha o dinheiro na conta por um período mais longo. Em troca da perda de liquidez em comparação com uma conta poupança tradicional, os investidores são recompensados ​​com uma taxa ligeiramente superior.

Os termos dos CDs são flexíveis, entretanto, com alguns bancos oferecendo CDs com vencimento em apenas um mês e outros com vencimento em cinco anos.

A última vantagem significativa que os CDs têm sobre as contas de poupança tradicionais tem a ver com taxas. Como a quantidade de dinheiro investido em um CD não diminui devido às taxas mensais de manutenção que às vezes prejudicam as contas de poupança tradicionais, é um dos lugares mais seguros para guardar suas economias.

Desvantagens de investir em CDs

A maior desvantagem de investir em CDs é que, ao contrário de uma conta poupança tradicional, os CDs não são flexíveis. Depois de decidir o prazo do CD, seja seis meses ou 18 meses, ele não poderá ser alterado após o financiamento da conta.

Conforme observado anteriormente, como os CDs têm uma taxa de juros e uma data de vencimento definidas, normalmente você não pode sacar o dinheiro do CD sem pagar uma multa.

A penalidade varia de um mínimo de juros de vários meses a mais, dependendo do banco e do prazo do CD. Se você abrir um CD de 12 meses e precisar sacar o dinheiro antes que ele atinja a data de vencimento, poderá perder o valor de três meses de juros que ganhou. Em um CD de cinco anos, você pode perder entre cinco e 18 meses de juros.

Para os exemplos de CD de 12 meses de banco on-line acima, as penalidades de saque antecipado variam de 60 dias de juros no Ally a seis meses de juros no Discover.

Para os exemplos de CD de 12 meses do banco tradicional acima, as penalidades de retirada antecipada variam de 90 dias de juros no Barclays a 180 dias no Chase.

Muitos bancos também não permitem saques parciais, o que significa que você não pode sacar US$ 500 de um CD de US$ 1.000. Todo o valor deverá ser sacado.

Espere pagar imposto de renda federal, estadual e local sobre os juros que receber do CD. Os juros que você ganha serão tributados como renda ordinária. Em 2023, a alíquota máxima do imposto federal é de 37%.

Se você colocar dinheiro em um CD tradicional de conta de aposentadoria individual (IRA), as contribuições podem ser dedutíveis do imposto. E embora as retiradas sejam tributadas, os juros que você recebe do CD têm imposto diferido.

Estratégias de investimento em CD

Escada de CD

O escalonamento de CD ocorre quando você investe em CDs com prazos diferentes para que vençam em períodos de tempo diferentes. Por exemplo, você pode investir em CDs de seis meses, 12 meses e 18 meses, que lhe dão acesso ao seu dinheiro para usar em diversos fins, como férias, entrada para comprar um carro ou uma despesa inesperada.

O escalonamento dos intervalos de vencimento dos CDs também permite que você ganhe juros por um período mais longo e tenha acesso mais frequente aos seus fundos, uma vez que o valor total das suas economias não fica bloqueado ao mesmo tempo.

“Uma escada de CD funciona dividindo seu dinheiro em pools de vencimentos variados”, disse Blonski. “Por exemplo, se um indivíduo tiver US$ 50.000 em dinheiro, ele ou ela dividiria o dinheiro em cinco partes e investiria cada quantia em um vencimento diferente: US$ 10.000 cada em seis meses, 12 meses, 18 meses, dois anos e três anos.”

Escolhendo o tipo certo de CD

Existem quatro tipos de CDs comumente oferecidos por bancos e cooperativas de crédito: alto rendimento, sem penalidade, aumento de taxa e jumbo.

Os CDs de alto rendimento geralmente pagam uma taxa de juros mais alta e podem ser encontrados em bancos online que não possuem agências físicas e gastam menos com despesas gerais. Por exemplo, o Ally Bank tem um CD de alto rendimento com prazo de três anos e rende 4,25% APY, enquanto o American Express tem um CD de dois anos que recebe 4,75% APY em novembro de 2023.

Os CDs sem multa são mais flexíveis e úteis porque se você tiver que sacar o dinheiro do CD antes que ele atinja a data de vencimento, não será cobrada multa. Em troca, os bancos oferecem uma taxa de juros ligeiramente inferior em comparação com os CDs de alto rendimento que oferecem. Os CDs sem penalidade normalmente vêm em opções de prazo muito mais limitados. Por exemplo, o Ally Bank oferece um APY de 4,55% em seu CD sem penalidade com apenas uma opção de prazo, 11 meses.

Um CD de aumento de taxa permite que você se beneficie se as taxas de juros aumentarem durante a vigência do seu CD, porque você pode optar por aumentar sua taxa, geralmente uma vez por prazo.

Os poupadores que têm um patrimônio líquido maior e preferem manter uma grande quantia em dinheiro podem investir seu dinheiro em CDs jumbo, que pagam taxas de juros mais altas, mas exigem um depósito mínimo que normalmente é de US$ 100.000.

CDs versus outras opções de investimento

CDs vs. contas de poupança de alto rendimento

O consumidor pode receber de 4,00% a 5,00% sobre suas economias com uma conta poupança de alto rendimento, que é mais flexível porque você pode fazer depósitos e saques com mais frequência. Essas contas geralmente são encontradas em bancos on-line, como o Marcus by Goldman Sachs, que oferece APY de 4,40% em sua conta poupança de alto rendimento em novembro de 2023.

Seu dinheiro fica mais líquido em uma conta poupança de alto rendimento, pois você pode usá-lo para fazer compras, transferi-lo para uma conta corrente ou aumentar suas economias de emergência no caso de uma despesa inesperada.

A desvantagem é que as taxas de juro podem mudar no futuro, dependendo das ações da Reserva Federal. Embora os CDs mantenham uma taxa de juros fixa, a taxa de juros que você recebe de uma conta poupança de alto rendimento pode aumentar ou diminuir com o tempo.

CDs vs. Tesouros dos EUA

Os títulos do Tesouro dos EUA são uma opção de baixo risco e também pagam um valor fixo de juros.

Quando você compra uma letra, título ou nota do Tesouro, você está concedendo um empréstimo ao governo. Os prazos são muito diferentes dos CDs – uma nota do Tesouro vence em dois a 10 anos, enquanto o prazo de uma letra do Tesouro, também chamada de letra do Tesouro, é de um ano ou menos.

Uma nota do Tesouro de um ano rende atualmente cerca de 5,40%, uma nota de dois anos rende cerca de 5,00% e uma nota de 10 anos rende cerca de 4,60%, em novembro de 2023.

A maneira mais fácil de comprar títulos do Tesouro é do governo por meio deTesouro Diretoou através de um banco, conta de aposentadoria ou conta de corretagem. Você pagará impostos federais sobre os juros que ganhar, mas nenhum imposto estadual ou local será pago.

Perguntas frequentes (FAQ)

Os juros sobre CDs normalmente são compostos diariamente ou mensalmente, e a maioria das contas paga juros mensalmente. Quanto mais frequentemente os juros do CD aumentarem, mais rápido seu dinheiro crescerá.

Os bancos geralmente cobram alguns meses de juros acumulados quando você retira seu dinheiro de um CD antes de seu vencimento. Por exemplo, você pode perder três meses de juros como penalidade por uma retirada antecipada de um CD de 12 meses, ou seis meses de juros de CDs com vencimento em 18 meses ou mais.

Os juros auferidos em um CD são considerados rendimentos tributáveis ​​​​pelo Internal Revenue Service (IRS) à taxa normal de imposto de renda. Você também pagará impostos de renda estaduais e locais. Apenas os juros são tributáveis, não o valor do principal que foi depositado.

Se você investir seu dinheiro em um CD tradicional de conta de aposentadoria individual (IRA), as contribuições ou o dinheiro que você depositar serão dedutíveis dos impostos, mas as retiradas serão tributadas.

Você pode diminuir o risco de investir em CDs aumentando-os ou investindo em vários CDs com datas de vencimento diferentes, proporcionando acesso mais frequente ao seu dinheiro.

Os prós e contras dos certificados de depósito (CDs) (2024)

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